Después del terremoto: por qué algunas pólizas pagaron menos de lo esperado (y cómo revisar la suya hoy)

Escribo esto porque en estas semanas he acompañado reclamaciones y he escuchado la misma frase muchas veces: "Yo sí tenía seguro… ¿por qué me pagaron tan poco?", o peor: "¿por qué no me pagaron nada?".

En la mayoría de los casos la respuesta no es que la aseguradora haya actuado de mala fe. Es que la póliza estaba diseñada así, y nadie se lo explicó al momento de firmarla. Hay dos palabras detrás de casi todas esas sorpresas: deducible e infraseguro.

Las cifras del sismo, en contexto

Según Fasecolda, al 18 de septiembre se habían presentado más de 85.000 reclamaciones y las aseguradoras habían pagado cerca de $274.590 millones. Pero solo el 9,3 % de las viviendas del país tiene seguro contra terremoto. Y entre quienes sí lo tienen, muchos están descubriendo ahora que su póliza no responde como creían.

1. El deducible: no es solo cuánto, sino sobre qué se calcula

El deducible es la parte de la pérdida que asume usted. En terremoto suele estar entre el 2 % y el 3 %. Hasta ahí todo el mundo lo sabe. Lo que casi nadie pregunta es: ¿2 % de qué?

En el mercado colombiano hay tres formas de calcularlo:

• Sobre el valor asegurado: un porcentaje de todo lo que usted aseguró.
• Sobre el valor asegurable: un porcentaje del valor real de reconstrucción del inmueble (o del edificio completo).
• Sobre la pérdida: un porcentaje solo del daño que efectivamente ocurrió.

Veamos qué pasa con un apartamento asegurado en $300 millones que sufrió $8 millones en daños (fisuras, pañetes, enchapes):

Es el mismo daño y el mismo apartamento. Lo que cambia es cómo está escrita la póliza. En una pérdida total la diferencia es pequeña; en un daño parcial, que es lo que vivió la mayoría de hogares en Cali, lo cambia todo.

2. El infraseguro: cuando asegura por menos de lo que vale

El artículo 1102 del Código de Comercio es claro: si el valor asegurado es menor que el valor real, usted se convierte en "su propio asegurador por la diferencia". Traducido: le pagan solo la proporción que aseguró, aunque el daño sea parcial.

Ejemplo: su casa cuesta $350 millones reconstruirla, pero la póliza dice $250 millones (quizás porque se tomó por el valor del crédito, o hace años). Asegurada al 71 %, ante un daño de $40 millones:

• La aseguradora reconoce el 71 %: $28,5 millones.
• Descuenta el deducible (3 % de $250 millones): $7,5 millones.
• Recibe $21 millones. Si hubiera estado bien asegurada, habría recibido $29,5 millones.

Son $8,4 millones que salen de su bolsillo. Y el infraseguro aplica tanto al inmueble como a los contenidos.

3. Copropiedades: el caso donde más duele

La Ley 675 de 2001 obliga a los conjuntos y edificios a asegurar los bienes comunes contra incendio y terremoto, por un valor que garantice al menos su reconstrucción. Pero hay dos detalles que en este sismo han pesado mucho:

Primero: el deducible suele calcularse sobre el valor asegurable del edificio. Si una torre vale $12.000 millones reconstruirla y el deducible es del 2 %, la copropiedad asume los primeros $240 millones de cualquier daño. Fachadas, escaleras, tanques, juntas y cerramientos que sumen menos de eso los pagan los copropietarios, casi siempre con una cuota extraordinaria.

Segundo: el infraseguro por valores sin actualizar. Muchas administraciones renuevan año tras año con el mismo valor, mientras el costo de construir sube. Si ese edificio de $12.000 millones estaba asegurado en $8.000 millones y sufrió $600 millones en daños, la indemnización queda en unos $240 millones. Bien asegurado, habría recibido $360 millones.

Y un recordatorio importante: el seguro del conjunto no cubre lo que hay dentro de su apartamento, ni sus acabados, muebles o enseres. Eso lo cubre solo una póliza de hogar propia.

4. Empresas y PYME: aseguraron las paredes, no el negocio

Al corte del 7 de septiembre, Fasecolda reportaba más de 63.000 reclamaciones por daño material y apenas 5 por lucro cesante. La gran mayoría de negocios aseguró el local, la maquinaria y el inventario, pero no las utilidades ni los gastos fijos mientras el negocio está cerrado.

A eso se suma el infraseguro de inventarios y equipos declarados a valor en libros o sin actualizar. Una PYME con bienes por $800 millones asegurada en $500 millones recibió, en un daño de $120 millones, unos $60 millones. Bien asegurada habría recibido $96 millones.

5. Si ya tuvo un siniestro: lo que debe saber

• Todavía está a tiempo. Fasecolda aclaró que, al ser un hecho notorio, el aviso de tres días no se interpreta igual que en un siniestro común, y hay dos años para presentar la reclamación (art. 1081 C. de Co.).
• Documente todo con fotos y videos antes de reparar, y guarde facturas y cotizaciones.
• Pida la liquidación por escrito, con el cálculo del deducible y la proporción aplicada. Tiene derecho a entenderla.
• Revise si su póliza tiene la tolerancia de infraseguro o si la base del deducible fue bien aplicada.

6. Si todavía no le ha pasado: 5 preguntas antes de renovar

1. ¿Mi deducible de terremoto se calcula sobre el valor asegurado, el asegurable o la pérdida?
2. ¿Tiene mínimo en salarios mínimos? ¿Cuánto es hoy en pesos?
3. ¿Mi valor asegurado corresponde al costo actual de reconstrucción (no al valor comercial ni al del crédito)?
4. ¿La póliza aplica infraseguro? ¿Tiene tolerancia o actualización automática por IPC?
5. Si soy empresa: ¿tengo lucro cesante? Si vivo en conjunto: ¿tengo mi propia póliza de hogar?

Tener seguro no es lo mismo que estar bien asegurado

Este no es un mensaje para vender. El sismo nos dejó una lección como ciudad: una póliza no se compra para decir que se tiene, se diseña para el día que se necesita. Como corredor trabajo con varias aseguradoras y no represento a una sola. Eso me permite comparar lo que casi nadie compara: cómo se calcula el deducible y quién aplica infraseguro y quién no.

Los ejemplos son ilustrativos y simplificados. Cada póliza tiene condiciones particulares; el resultado real depende de la carátula y el clausulado de cada contrato. Fuentes: Fasecolda, Código de Comercio, Ley 675 de 2001, condicionados públicos de aseguradoras en Colombia.