¿Qué cubre un seguro PYME?
Un seguro PYME (también llamado multirriesgo empresarial) protege su negocio en varios frentes a la vez:
- Incendio, explosión y rayo — daño estructural y de contenidos.
- Robo y hurto — de mercancía, equipos y valores.
- Daños por agua — tuberías rotas, filtraciones, anegación.
- Equipo eléctrico/electrónico — computadores y maquinaria dañados por variaciones de voltaje.
- Responsabilidad Civil — si un cliente o transeúnte resulta afectado por su operación.
- Lucro cesante — compensa los ingresos que deja de recibir mientras el negocio está cerrado por un siniestro cubierto.
El más subestimado: el lucro cesante. La mayoría de dueños de PYME piensan solo en reparar el local — pero mientras eso pasa, los gastos fijos (arriendo, nómina) siguen corriendo sin que entre un peso. Esta cobertura es la que realmente sostiene el negocio durante la reparación.
¿Cuánto cuesta un seguro PYME en Cali?
El precio depende de tres factores: la actividad del negocio (un taller no paga igual que una oficina), el valor de los bienes a asegurar (mercancía, maquinaria, equipos) y las coberturas opcionales que agregue. Como referencia de mercado, un negocio pequeño puede empezar desde aproximadamente $400.000 al año en la cobertura básica. Una póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual con límite de $500 millones, para una PYME de menos de 20 empleados, suele costar entre $150.000 y $350.000 mensuales dependiendo de la actividad y la aseguradora.
Errores comunes al asegurar una PYME
- Subasegurar el local — declarar un valor inferior al real para pagar menos prima. Si hay un siniestro, la aseguradora aplica la regla proporcional y paga solo un porcentaje del daño.
- No incluir lucro cesante — es opcional en la mayoría de pólizas, y es justamente lo que casi nadie contrata hasta que ya es tarde.
- No revisar los límites de RC — un límite bajo puede quedarse corto frente a una reclamación real de un tercero.
Preguntas frecuentes
¿El seguro PYME cubre el contenido, no solo el local?
Sí, la cobertura de contenidos incluye mercancía, muebles, equipos y maquinaria — se declara por separado del valor del inmueble.
¿Qué es la asistencia PYME?
Un servicio opcional de emergencias 24 horas (plomería, electricidad, cerrajería, vidriería) para resolver imprevistos menores sin esperar a un siniestro mayor.
¿Puedo asegurar solo la responsabilidad civil sin el resto?
Sí, muchas aseguradoras ofrecen la RC como póliza independiente, aunque suele ser más económico incluirla dentro del multirriesgo empresarial.
¿Sabe si su negocio está protegido integralmente, o solo contra lo obvio?
Le comparo coberturas de varias aseguradoras sin costo.